养老保障问题日益成为社会关注的焦点。退休工资作为养老金的重要组成部分，其水平直接关系到老年人的生活质量。本文将通过对退休工资与平均工资的对比分析，揭示我国养老保障体系的现状与挑战，以期为政策制定者提供参考。
一、退休工资与平均工资的对比
1.退休工资水平
根据国家统计局数据显示，2019年我国城镇居民人均可支配收入为42358元，农村居民人均可支配收入为16021元。而退休工资水平则相对较低。以2019年为例，全国城镇企业退休人员月均养老金为3197元，农村居民基础养老金为147元。
2.退休工资与平均工资的差距
从上述数据可以看出，退休工资与平均工资之间存在较大差距。以城镇居民为例，退休工资仅为平均工资的75.7%。农村居民则更低，仅为9.2%。这种差距不仅体现在退休工资与平均工资的绝对值上，还体现在退休工资增长率与平均工资增长率之间的差距。
二、我国养老保障体系的现状与挑战
1.现状
（1）养老保险覆盖率不断提高。近年来，我国养老保险覆盖率不断提高，截至2019年底，全国参加基本养老保险人数超过9.5亿人。
（2）养老金待遇水平逐年提高。在养老保险覆盖率不断提高的养老金待遇水平也逐年提高。以城镇企业退休人员为例，2019年月均养老金较2010年增长了75.5%。
（3）多层次养老保险体系逐步完善。我国养老保险体系已由单一的基本养老保险逐步向多层次养老保险体系发展，包括企业年金、职业年金、商业养老保险等。
2.挑战
（1）养老金缺口不断扩大。随着人口老龄化程度的加深，养老金缺口不断扩大。据预测，到2025年，我国养老金缺口将达到5万亿元。
（2）退休工资与平均工资的差距依然较大。尽管近年来退休工资水平有所提高，但与平均工资的差距依然较大，导致部分退休人员生活水平较低。
（3）养老保险基金投资运营效率有待提高。目前，我国养老保险基金投资运营效率相对较低，投资收益率不高，难以满足养老金支付需求。
三、政策建议
1.提高养老保险覆盖率。加大对农村地区的养老保险政策支持力度，提高农村居民养老保险覆盖率。
2.优化养老金待遇调整机制。建立与物价、工资水平等因素挂钩的养老金待遇调整机制，确保退休人员生活水平不降低。
3.加强养老保险基金投资运营。提高养老保险基金投资运营效率，确保养老金支付需求。
4.完善多层次养老保险体系。鼓励企业年金、职业年金、商业养老保险等发展，构建多层次养老保险体系。
退休工资与平均工资的对比分析揭示了我国养老保障体系的现状与挑战。面对人口老龄化带来的压力，我国应进一步完善养老保障体系，提高退休人员的生活水平，为构建和谐社会奠定基础。
